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管好备付金 花钱更安心

时间:2020-01-15

根据中国人民银行近日发布的《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,自7月9日起,支付机构客户集中存款比例将逐步逐月提高,至2019年1月14日实现100%集中存款。

正式实施新付款规定的背景是什么?它将如何影响许多支付机构?这会影响消费者吗?针对这些担忧,记者进行了采访。

资金容易受到挪用等风险的影响。中央银行加强储备管理。

什么是客户储备?简而言之,当您在网上购买商品时,在确认收到商品之前,付款将被存入付款机构的账户,然后由付款机构向商家结算,这部分存款将属于客户储备基金。

“储备基金不是支付机构的自有财产。所有权属于支付机构的客户。支付账户中的资金不是银行存款,不受《存款保险条例》保护。中国人民大学重阳金融学院高级研究员董希淼(Dong Ximiao)解释说,在没有央行统一存款要求的情况下,准备金以支付机构的名义存入银行,支付机构实际上有权控制和使用准备金。因此,准备金有被挪用和占用的风险。

近年来,随着中国金融业的深化发展,非银行支付领域的创新加快,混乱频发。

例如,2014年8月,浙江艺兮企业管理服务公司被发现挪用客户准备金,金额超过5400万元。12月,上海长沟企业服务公司被发现挪用客户准备金,造成资本风险敞口7.8亿元,涉及持卡人5.14万人,造成巨大损失。

缺乏有效的监管会给消费者和金融业的发展带来隐忧。从金融消费者的角度来看,原有对储备资金监管不足已经威胁到消费者资金的安全,存在挪用和侵占消费者资金等风险。从中国金融业的发展来看,一些支付机构突破业务范围,通过在多家银行非法开立准备金账户进行银行间清算,也在一定程度上破坏了金融健康发展的环境。从中国的金融稳定和金融秩序来看,一些支付机构的野蛮发展增加了金融风险跨系统传递的隐患,甚至一些机构利用这一点为洗钱和其他犯罪活动提供了渠道。

中央银行加强储备资金管理,逐步实行集中保管,这是加强金融混乱治理的重要举措。

政策调整应循序渐进,并充分考虑对支付机构流动性的影响。

事实上,这一新规定并不是央行第一次采取措施处理客户准备金。

早在2013年6月,央行就发布了《支付机构客户备付金存管办法》,要求支付机构将客户50%以上的准备金集中存入存款银行。2017年1月,中央银行要求支付机构将储备资金存入中央银行特别存款账户,平均首次存入20%左右。2017年12月,央行决定从2018年起将支付机构客户准备金的集中存款比例从20%左右提高到50%左右。此次进一步明确,100%集中存款将于2019年1月14日前实现。

“通过这一系列措施,我们可以发现,政策调整过程充分考虑了对支付机构流动性的影响等因素,充分考虑了支付机构的承受能力,逐步实现了储备100%集中保管的渐进有序过程。”董希淼认为。

值得注意的是,本通知要求支付机构在2019年1月14日前取消除跨境人民币储备账户、基金销售结算专用账户、预付卡储备账户和外汇储备账户以外的商业银行存款准备金账户。

通知还要求支付机构在分行开立“储备资金集中存款账户”

交通银行金融研究中心高级研究员何飞(He Fei)表示,要求支付机构通过银联或互联网转移储备资金中央存款账户资金的目的是为了确保整个过程更安全、更有效、更方便。新规定将从根本上解决支付机构挪用和挪用客户准备金的混乱局面,使之前开展的互联网支付风险专项整治取得新的关键进展,也是进一步防范和化解金融风险特别是互联网金融风险的重要举措。

改变“吃利差”模式,提高支付机构风险管理能力和业务发展水平。

新储备基金条例的实施会对支付机构和用户产生什么影响?

“这些措施有利于支付机构回归业务原点,实现健康发展。”董希淼表示,这一系列措施的目的是引导支付机构回归提供小微支付服务的主营业务,依靠储备资金“吃利差”,改变支付领域的盈利模式,理顺支付机构发展业务的激励机制。准备金集中管理有利于进一步规范和理顺支付机构与银行的关系,切断支付机构与银行之间利益的不当转移,实现非银行支付机构与银行之间的良性互动和共同发展。同时,也有利于提高支付机构的流动性管理,提高支付机构的风险管理能力和业务发展水平。

何飞相信新规定将对行业产生长期影响。从支付机构的类型和规模来看,规模较小、客户较少的单一业务机构比市场广阔、客户较多、业务全面的支付机构受到的影响更大。从短期来看,新规定将加速行业的分化,促使大量过度依赖“准备金率”的非竞争性支付平台清算。许多平台很可能显示出管理不善的真实面目。从长远来看,尽管新法规对整个支付行业的利润有一定影响,但它们有利于加快支付行业的合规创新。通过不断提高竞争力,改变长期对“无形收入”的依赖,如低准备金利率,新法规可以通过自身能力真正实现“有形收入”的增长。

支付宝表示,从成立伊始,支付宝就主动严格保留准备金。作为一家科技企业,支付宝从未将储备基金视为其主要收入来源。目前,支付宝已按照监管要求如期完成相关存款管理工作,并将继续按照要求逐步存款。

有些用户担心支付机构集中存放客户准备金会影响支付过程中的购物体验。对此,何飞认为,央行此举对用户体验影响不大,但在选择支付机构时,未来应注意防范一些支付机构在新规定实施过程中暴露的风险,确保支付资金的安全。

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